Odszkodowanie z polisy Autocasco – 100% wartości pojazdu
Otrzymanie odszkodowania w wysokości 100% wartości pojazdu po wypadku z Autocasco [AC] jest możliwe tylko w przypadku wykupienia dodatkowej opcji „Auto wartość 100%” w polisie, która gwarantuje ustalenie wartości pojazdu na dzień zawarcia umowy, a nie na dzień szkody, co chroni przed utratą wartości z powodu amortyzacji. W standardowej polisie AC wypłata odszkodowania za szkodę całkowitą to różnica między wartością pojazdu sprzed wypadku a wartością wraku.
Instytucja klauzuli polisy ubezpieczeniowej Autocasco [AC] – 100% wartości pojazdu oznacza, że w przypadku szkody całkowitej czy kradzieży, odszkodowanie powinno być wypłacane na podstawie wartości pojazdu z dnia zawarcia polisy ubezpieczeniowej, a nie powstania szkody. W rezultacie podstawą ustalenia odszkodowania powinna być kwota pieniężna, na którą został ubezpieczony pojazd. W przypadku kradzieży pojazdu, odszkodowanie powinno odpowiadać sumie ubezpieczenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe jako profesjonalny i rozpoznawalny na rynku ubezpieczeniowym podmiot, ponosi obowiązek i ryzyko prawidłowej wyceny pojazdu w momencie zawierania polisy ubezpieczeniowej [obostrzone kryterium należytej staranności uregulowanej w art. 355 par. 2 Kodeksu cywilnego].
Konstrukcja polisy ubezpieczeniowej Auto wartość 100% zobowiązuje towarzystwo ubezpieczeniowe do rzeczowej weryfikacji wartości pojazdu i sumy ubezpieczenia przy transakcji nabycia polisy ubezpieczeniowej. Odmienne stanowisko należałoby kwalifikować jako nieuczciwe praktyki towarzystwa ubezpieczeniowego względem strony ubezpieczonej, a wszelkie ewentualne korekty w tym zakresie przez towarzystwo ubezpieczeniowe należy interpretować jako niewłaściwe praktyki.
W rezultacie uznać należy, że każdorazowo przy zawieraniu polisy, wartość pojazdu została oceniona i uznana w sposób świadomy przez obie uczestniczące w transakcji polisy strony. Zgodnie z obowiązującą linią orzeczniczą – per analogem – „zastrzeżenie w umowie opcji „Auto Wartość 100%” ma m.in. to znaczenie, iż wartość pojazdu „w dniu ustalenia odszkodowania”, będąca podstawą wyliczenia odszkodowania w przypadku szkody całkowitej, odpowiada wartości ustalonej „przez P. w dniu zawarcia umowy AC”, ponieważ wartość ta jest stała w całym okresie ubezpieczenia, a więc w dniu ustalenia odszkodowania wynosi tyle samo, co w dniu zawarcia umowy” [wyrok SN z dnia 24 kwietnia 2018r., V CSK 305/17].
